연금저축 이란? 연금저축 장점 및 단점, 혜택 총정리

연금저축 이란 장기적인 노후 대비를 목적으로 하는 저축 상품입니다. 개인이 자발적으로 가입할 수 있으며, 세제 혜택을 받을 수 있는 저축 방법 중 하나입니다. 주로 은행, 보험사, 증권사 등에서 다양한 개인연금 상품을 제공하고 있습니다. 

 

최근 국민연금 개혁에 대한 여론이 심상치 않고, 연금저축과 개인형 퇴직연금(IRP)의 중요성이 대두되고 있는 가운데, 논의되고 있는 국민연금 개혁안이 제대로 진행되고 있지 않기 때문인데요, 국민연금 개혁안에 대해 궁금하신 분들은 아래의 포스팅을 참고하여 주세요.

국민연금 개혁안 논의? 국민연금 개혁 이대로 만족스러운가?

1. 연금저축 이란

연금저축은 노후를 대비해 개인이 자발적으로 저축하는 제도입니다. 이는 투자자의 미래를 대비해 장기적으로 자산을 축적하는 것을 목표로 하며, 국가에서는 이러한 개인의 노후 준비를 장려하기 위해 세제 혜택을 제공합니다.

 

연금저축은 앞서 설명드린대로 최근 젊은 층들에게 국민연금 고갈 임박에 따른 개인형 노후대비 수단으로 개인형 퇴직연금 IRP와 함께 대두되고 있는 상품인데요, 가장 장점인 세액공제 혜택은 개인형 퇴직연금과 합산하기 때문에 상당 부분 비슷합니다.

 

개인형 퇴직연금 제도에 대해 궁금하신 분들은 아래의 포스팅을 참고하시기 바랍니다.

개인형 퇴직연금 IRP 이란? 개인형 퇴직연금 장점 및 단점

연금저축 계좌는 은행, 보험회사, 증권회사 등 다양한 금융기관을 통해 가입할 수 있으며, 주로 주식, 채권, 펀드 등 다양한 금융상품에 투자하여 수익을 창출할 수 있습니다.

2. 연금저축 가입대상

개인형 퇴직연금 IRP와 달리, 연금저축은 전 연령을 대상으로 가입할 수 있습니다. 

3. 연금저축 상품소개 

연금저축의 세액공제 한도는 연 600만 원입니다. 그러나 개인형 퇴직연금 IRP 추가로 가입하여 두 가지를 병행하면 연 900만 원까지 세액공제가 가능합니다. 

 

공제율은 최대 16.5% 까지 가능하며 자세한 사항은 4번 목차에서 확인하실 수 있습니다.

4. 연금저축 혜택

연금저축 연말정산 세액공제 혜택

연금저축은 소득액에 따라서 최대 16.50%의 세액공제를 받을 수 있습니다.

 

예를 들어, 연봉이 5,500만원인 직장인이 연금저축에 연 600만 원을 납입한다면 약 99만 원을 세액공제받을 수 있으며, 개인형 퇴직연금 IRP와 병행하여 연 900만 원 납입 시, 약 148만 5천 원을 연말에 세액공제 받을 수 있어요. 

개인형 퇴직연금과 합산 총 900만원 납입 시

5. 연금저축 장점 요약

1. 세액 공제(세제 혜택)

연금저축에 가입하면 세금 공제 혜택을 받을 수 있습니다. 연간 일정 금액까지 납입한 금액에 대해 소득공제를 받을 수 있으며, 이는 연말정산 시 세금 환급으로 이어질 수 있습니다. 또한, 노후에 연금 수령 시에는 일반 소득에 비해 낮은 세율이 적용되어 세금 부담을 줄일 수 있습니다.

2. 자유로운 입출금 및 다양한 투자 옵션

연금저축은 연 1,800만원 까지 입금이 가능하며(퇴직연금 포함 시) 계좌해지 없이 언제든지 필요한 만큼 예수금 또는 펀드 환매 후 인출이 가능해요.(퇴직연금의 경우, 중도 인출이 거의 불가능합니다.)

 

또한 연금적립금에서 출금 시, 세금을 최소화하기 위해 세율이 낮은 적립금부터 인출됩니다.

1. 순위 : 비과세 대상금액(연말 세액공제 신청을 하지 않은 납입금)
2. 순위 : Tax 16.5% 기타 소득세 차감 후 출금(연말 세액공제 신청한 납입금, 연금저축에서 발생한 수익)

 

연금저축 계좌를 통해 다양한 투자 상품에 접근할 수 있습니다. 주식, 채권, 펀드 등 다양한 투자 옵션을 선택할 수 있으며, 이를 통해 개인의 위험 선호도에 맞는 포트폴리오를 구성할 수 있습니다.

3. 노후 대비

연금저축은 노후를 대비한 중요한 수단입니다. 국민연금만으로는 충분하지 않을 수 있는 노후 생활비를 보충할 수 있으며, 개인의 노후 생활을 보다 안정적이고 풍요롭게 만들 수 있습니다.

4. 유연한 납입

연금저축은 납입 금액과 납입 주기를 유연하게 설정할 수 있어 개인의 재정 상황에 맞추어 저축할 수 있습니다. 이는 장기적인 저축 계획을 수립하고 유지하는 데 도움이 됩니다.

 

이러한 장점들로 인해 연금저축은 개인의 노후를 대비하여 재정적으로 준비하는 데 있어 매우 유용한 수단입니다. 다만, 가입 시에는 수수료, 수익률, 투자 위험 등을 꼼꼼하게 확인하고, 자신의 재정 상태와 노후 계획에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

6. 연금저축 단점

연금저축이 많은 장점을 가지고 있음에도 불구하고 어쩔 수 없는 몇 가지 단점이 존재합니다.

1. 유동성 제한 : 연금저축은 장기 투자 상품이기 때문에, 일정 기간 동안 자금을 인출하기 어렵습니다. 인출 시에는 16.5%라는 파격적으로 받아왔던 세제 혜택을 상실할 수  있어요.
2. 투자 위험 : 연금저축은 다양한 투자 상품에 자금을 배분할 수 있으나, 투자 손실이 발생할 수 있어요. 

연금저축은 국민연금 고갈이 예정된 젊은 세대 노후 준비를 위한 중요한 수단이지만, 상기한 장점 및 단점들을 잘 고려할 필요가 있습니다. 그럼에도 불구하고 연금저축은 다가올 미래 세대들에게는 더욱 중요한 노후대비 수단이 될 것으로 보입니다.

 

감사합니다.